Innovación

CÓMO RECONVERTIR EL MODELO DE NEGOCIO DE LA BANCA. EL MODELO “OPEN BANKING”

Tengo que reconocer que la historia económica guarda entre sus rincones secretos de mucho valor. Por eso, de vez en cuando no está de más sacudir el polvo de alguna de sus páginas y aprender de ella. Incluso para resolver los problemas más complicados a los que nos enfrentamos en la actualidad, como es el caso de cómo reconvertir el modelo de negocio de la Banca.

Un paseo por la historia

En los comienzos del siglo XX los automóviles se fabricaban de manera integral. Es decir, en las factorías de automoción se realizaba desde el propio diseño del vehículo hasta su distribución. Lo que irremediablemente generaba que todos los vehículos fueran iguales entre sí. Efectivamente, estamos hablando de aquella época tan señalada por los libros de texto para explicar la especialización o el trabajo en cadena. En donde la empresa norteamericana Ford arrasaba en las listas de ventas un año tras otro con su innovador modelo T.  Sin embargo, esta industria sufrió una importante crisis que le obligó a modificar su “modus operandi”. Así es como las marcas del sector de la automoción dejaron de trabajar de manera integral y lo hicieron bajo un sistema de plataformas. Es decir, integrando componentes de proveedores de todo el mundo. ¿O acaso existe algún iluso que aún piensa que Ford fabrica todos y cada uno de los componentes de sus coches?

Estas plataformas integradoras han generado una mejora en el producto, un abaratamiento de costes y lo que es más importante, mejoras en la satisfacción del cliente.

“Quien no conoce su historia está condenado a repetir sus errores”

Punto de partida

Las entidades financieras han sido empresas que han orientado su modelo de negocio a la concesión de financiación así como a la propia transaccionalidad (transferencias, envío de recibos, custodia de cuentas..). Sin embargo la aparición de nuevas empresas en el sector (las denominadas empresas fintech) han hecho saltar por los aires este modelo de negocio. Estos nuevos competidores están ofreciendo financiación y transaccionalidad a precios muy inferiores a los establecidos por la banca. Esto es posible principalmente por dos razones; Disponer de estructuras de coste más ligeras y aplicar tecnología más eficiente. Como suele ser habitual en tiempos de crisis, las nuevas reglas de juego exigen reconvertir el modelo de negocio de la Banca. 

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La industria del automóvil, un buen ejemplo como modelo de plataforma integradoraCómo reconvertir el modelo de negocio de la Banca

Cómo reconvertir el modelo de negocio de la Banca

Estamos muy equivocados si pensamos que generar un nuevo modelo de negocio es sinónimo de disponer de tecnología. Como se suele decir, “la tecnología es necesaria pero no suficiente”. Lo más importante es aprender a escuchar al cliente y ser capaces de  generar una propuesta de valor que satisfagas sus necesidades. Para el cliente, el banco se debe convertir en un asesor que le asegure su bienestar financiero y que tenga una visión 360º.

Y es en este escenario donde la entidad financiera juega un papel clave. ¿Quién es el que mejor conoce al cliente?Indudablemente, el Banco. En base a este conocimiento la entidad financiera le debe ofrecer una plataforma personalizada con los productos y servicios que le puede (o podrían) interesar. Como ya os podéis imaginar, el Big data adquiere un peso vital como herramienta para poder predecir comportamientos de los clientes. 

Una plataforma es un modelo de negocio que consigue atraer y conectarse a diferentes colaboradores alrededor de un producto o servicio. De manera que el consumidor pueda interactuar con todos ellos. 

En el sector de la Banca, a este nuevo modelo de negocio se le ha denominado “Open Banking”

Además, ¿quien mejor que la entidad financiera para dar voz a los proveedores? Hay que tener en cuenta que también las empresas  Fintech que actúan como proveedoras necesitan ser apadrinadas por las entidades financieras. Tanto para disponer de datos con los que “alimentar” sus empresas como con financiación para seguir haciendo crecer sus “startups”. 

Echemos un vistazo a los modelos de plataforma existentes

La plataformización no es un modelo nuevo. Si queremos entender cómo reconvertir el modelo de negocio de la Banca deberíamos fijarnos en los que ya han realizado las empresas GAFA;  Google, Apple, Facebook y  Amazon. Habiéndose constituido ya como plataformas.  Google ha integrado bajo un mismo formato bibliotecas, vídeos o mapas. Mientras que Amazon ha hecho lo propio con todo lo relativo a comercio minorista (desde logística, asesoramiento para montar tu tienda on line, sistemas de pago…). Además, estas 4 empresas ya han obtenido licencia para comenzar a operar en el sector de la banca. Así que parece que ellos si tienen claro los pasos que hay que dar para reconvertir el modelo de negocio de la Banca. Una amenaza muy a tener en cuenta por las entidades financieras. 

El sector fintech en el modelo de plataforma bancaria

Las empresa fintech tiene ante si una gran oportunidad de juntarse con la banca para poner en valor su conocimiento. En un sector en el que las economías de escala y la capacidad de inversión son tan elevadas, las fintech tienen la posibilidad de ofrecer sus servicios a las entidades financieras bajo el modelo de plataforma bancaria. Y  así ofrecer su conocimiento para contribuir a reconvertir el modelo de negocio de la Banca.

De esta manera las entidades financieras se enfrentan a la oportunidad de reconvertir el modelo de negocio de la Banca.  Conectando, supervisando y argumentando nuevos servicios en torno al “dato”, el bien por excelencia de los próximos años. 

Cómo reconvertir el modelo de negocio de la Banca; el caso de BBVA

Si echamos un vistazo a BBVA, vemos como ha comenzado a dar pasos para reconvertir el modelo de negocio de la Banca bajo un sistema de plataformas. Sistema que ha adquirido el nombre de  “Open Banking”. Su plataforma, llamada “BBVA Api Market” representa una colaboración entre empresas, startups y desarrolladores. Con la intención de lanzar nuevos productos y servicios, accediendo e integrando los datos bancarios de los clientes en sus aplicaciones. Y ofrecer nuevas experiencias digitales a sus clientes, así como adaptarse a una exigente normativa europea que precisamente pretende mejorar la competitividad de todo lo relacionado con los servicios financieros, la PSD2. 

Además de este banco de carácter “tradicional”, existen otros bancos digitales que también están siguiendo esta estrategia.  Es el caso de Atom Bank, Monzo Bank o Number 26. Entidades  que están priorizando la venta de sus productos “estrella” (cuenta corriente, tarjeta de débito o préstamo). Y ofrecen la posibilidad a  terceras empresas para que construyan sobres sus propias plataformas.

La colaboración entre entidades financieras y Fintech, claves para tener éxito en el modelo de “Open Banking”

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La colaboración entre entidades financieras y Fintech, claves para tener éxito en el modelo de “Open Banking”

Espero que os haya gustado el artículo sobre “cómo reconvertir el modelo de negocio de la Banca”. Un saludo y hasta otra!

Una parte importante de la información que habéis leído ha sido extraída del informe de Indra “La nueva Banca, una plataforma al servicio de tu bienestar financiero”.

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