Medios de pago

Medios de pago en la Banca Digital

Quizá empiece a tener deformación profesional pero después de leer esta web no he podido evitar pensar en la implicación de la banca digital en el e-commerce. 

Existen diversos medios de pago para realizar compras on-line pero sin duda todos ellos deben cumplir una serie de requisitos: seguridad en la transacción, fiabilidad, anonimato, facilidad de uso… Esto podría parecer irrelevante, pero según el Estudio de e-Commerce elaborado por IAB Spain, un 22% de los usuarios abandona su compra por no encontrar formas de pago adaptadas a sus necesidades.

Los medios de pago utilizados tradicionalmente son los siguientes:

  • El pago contra reembolso: la gestión del cobro la realiza la empresa de transporte tras la entrega del producto, por este servicio se le pagará una comisión. Es el medio más seguro para el vendedor, aunque también el más costoso y puede disparar el número de devoluciones.
  • Transferencia bancaria: El más seguro y económico para el vendedor puesto que el dinero se recibe por anticipado y no existe coste adicional. El problema es que hay que verificar la recepción de la misma en la cuenta bancaria (con la correspondiente pérdida de tiempo) y que requiere total confianza por parte del comprador. Indicado cuando los clientes son personas muy desconfiadas en internet y en el uso de tarjetas en la red.
  • Pago con tarjeta (de débito o de crédito): requiere de un TPV virtual. Se trata de un sistema que soportado por un protocolo SSL proporciona comunicaciones seguras para procesar las órdenes de pago. Hay que destacar que los datos de pago solo serán accesibles para la entidad financiera. Se trata de una de las opciones más seguras puesto que son los bancos los que controlan estos procesos y en su mayoría con medidas de seguridad como el 3D Secure (que explicaré a continuación). Algunos inconvenientes son la comisión que el banco cobra, siendo ésta un porcentaje sobre el importe de venta (desde un 0,07%), la posibilidad por parte del comprador de repudiar el cargo en su tarjeta y sobre todo el problema del fraude, y es que el SSL no emplea certificados digitales de los clientes, por tanto no garantiza la identidad del comprador.

Otros medios de pago más recientes son:

  • PayPal: Su funcionamiento es similar al de un monedero virtual (posibilidad de gestión de varias tarjetas) permite comprar solo recordando el mail y contraseña. Se caracteriza por su facilidad de integración en cualquier plataforma y la facilidad de aceptación de pagos internacionales.
  • Pago a través del móvil: mediante tecnología Near Field Communication se posibilita la interacción del smartphone con los puntos de venta. La comunicación ha de realizarse a muy corto alcance, 20cm aproximadamente. En los últimos años han proliferado las opciones: Google Wallet, Square, Square Register…Paypal también ha desarrollado su software para el pago con móvil: PayPal Here, que no solo da la opción de realizar pagos sino también la de cobrar cheques de forma instantánea.
  • Monedas virtuales: es uno de los medios más novedosos, su uso es exclusivo para el mundo on-line. Utiliza una tecnología de encriptación que crea una base de datos pública y verificable de las transacciones para prevenir fraudes, lo que genera la confianza necesaria entre compradores y vendedores, y elimina la necesidad de que un intermediario verifique la operación. Otras de sus principales ventajas son la imposibilidad de falsificación, la facilidad del cambio de divisas y la protección de identidad. Sin embargo existe el problema de la escasez de oferta de esta moneda y que las transacciones son irreversibles. En España operamos con la bitcoin.

No quiero desaprovechar la oportunidad de hablar de una de las principales barreras que existen a la hora de realizar pagos on-line: la falta de confianza del usuario, derivada de la cibercriminalidad.

El aumento del fraude ha hecho que se incrementen las comisiones aplicadas a los vendedores, lo que al final acaba repercutiendo en el usuario. Las entidades financieras han desarrollado sistemas como el 3D Secure que permite autentificar al titular de una tarjeta con el objeto de reforzar la seguridad, todo ello mediante un chip que solicita un código secreto en cada operación, la añadidura de tres dígitos en la parte posterior de la tarjeta, la solicitud de un código secreto para cada operación o la verificación de la dirección del titular.

Concluyo diciendo que la elección de los medios de pago que usan los comercios electrónicos deberá hacerse en base al análisis de: comisiones, control de fraude, almacenamiento de datos de los usuarios y nivel de servicios u opción de rebilling con importes variables.

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